Alex Ribeiro, no Valor Econômico (22 de dezembro de 2010)

O crédito bancário cresce acima da média histórica no Brasil e isso exige que os bancos brasileiros tenham um colchão de capital maior para enfrentar incertezas e cobrir eventuais perdas quando a economia desacelerar. É o que recomenda o Comitê de Basileia em documento sobre regras prudenciais para evitar nova crise bancária mundial. O Comitê examinou o crédito nas 26 principais economias do mundo e concluiu que o Brasil é um dos países com maior aquecimento no mercado de crédito, junto com Coreia do Sul e Cingapura.

Se a recomendação do Comitê for obedecida ao pé da letra, o Brasil terá de impor uma exigência extra de capital aos bancos equivalente a 2,5% dos ativos ponderados pelo risco. Hoje, o padrão internacional é de 8% e, no Brasil, de 11%, valores que estão sendo revistos.

O documento adiciona mais um ingrediente ao debate sobre o eventual superaquecimento do mercado de crédito no Brasil, que poderia levar à criação de bolhas. Nos últimos cinco anos, o crédito bancário ao setor privado saltou de 26,6% do PIB para 45,3%.

Segundo o Comitê , cabe a cada país fazer um exame de sua realidade para determinar o volume de capital para lidar com riscos cíclicos, mas usando os cálculos do Comitê como ponto de partida. O Banco Central do Brasil entende que a metodologia do Comitê não é suficiente para analisar um mercado de crédito que passa por transformação estrutural, como o brasileiro.

O Comitê de Basileia é um organismo que cria regras para manter a solidez do sistema bancário mundial. Era um clube restrito aos países ricos até que a crise bancária levou à admissão de novos sócios, incluindo o Brasil. Nos últimos anos, a instituição discute novas regras para fortalecer o sistema bancário, conhecidas como Acordo de Basileia 3. Os acordos anteriores, Basileia 1 e Basileia 2, não foram suficientes para evitar que os bancos assumissem riscos excessivos que levaram à crise. Em geral, os bancos expandem muito o crédito quando as economias crescem e acabam negligenciando os riscos da desaceleração.

Na quinta-feira, o Comitê divulgou documento que aponta quanto o crédito em cada país está aquecido, para então determinar o capital extra que os países deverão manter para enfrentar o risco de recessão. No caso brasileiro, em 2009 o volume de crédito estava cerca de 14% do PIB acima do que era de se esperar se os empréstimos seguissem sua tendência histórica.

Capa da Revista InvestMais - Outubro 2010

Em uma recente pesquisa feita pela Sophia Mind, os números assustam. Dados apontam que 59% das mulheres brasileiras estão endividadas e, infelizmente, o endividamento não se restringe somente às mulheres, mas também aos homens (números não revelados por essa pesquisa), que nunca tiveram acesso tão fácil ao crédito.
Preocupado com essa tendência de uma população endividada, o empresário e analista de sistemas Fabio Mainardi criou o Yupee. O site nasceu em agosto de 2009 com uma proposta simples: ajudar as pessoas na gestão financeira. E faz isso com a organização dos dados bancários, cartão de crédito e contas de investimentos.
O site também é uma agenda financeira. E por que uma agenda? “Porque o brasileiro não tem o costume de se organizar. Talvez essa desorganização financeira seja até um interesse dos bancos. Eles não querem que as pessoas se organizem”, relata Mainardi. O empresário conta que às vezes atrasava pagamentos porque não havia recebido o boleto pelos Correios e não tinha nada que o avisasse desse atraso. “Com o Yupee, todos os dados estão na web, posso acessá-los de qualquer computador com internet, e eles estão protegidos por um login e senha”, afirma.

A facilidade como diferencial

“Partimos do princípio de que precisávamos criar uma ferramenta que facilitasse a vida das pessoas. A ajuda do Yupee é fazer com que os usuários consigam ter o controle das suas contas. Para isso, pensamos em algo que fosse extremamente fácil e intuitivo”, conta.

“Uma pessoa que está montando o seu Yupee, clica na aba de janeiro e terá uma previsão de gastos para aquele período. É mais fácil para o usuário se preparar. Colocamos também uma ferramenta para atingir metas.
Você define uma meta e o Yupee te ajuda. Você quer comprar um celular novo, e então sabe que tem de economizar R$50,00 por mês, o Yupee traça todo um gráfico e você vê se está dentro desse gráfico ou não”, complementa o fundador do site.

Hoje, mais de 10 mil pessoas estão cadastradas e utilizam o site. Para alcançar esses números, o Yupee utiliza-se de uma única ferramenta de marketing que tem dado muito resultado: os web seminários, nos quais participam de 100 a 200 usuários por noite. Um dos web seminários de muito sucesso, Os Sete Hábitos das Pessoas Financeiramente Corretas, que pode ser visto na página principal do site, teve mais de mil usuários assistindo simultaneamente.

O site tem cumprido o seu papel de ajudar as pessoas. Segundo dados do próprio Yupee, são mais de R$150 milhões controlados em transações e R$50 milhões identificados em possíveis economias para os usuários.
E você, sabe o quanto gasta? E o quanto pode gastar? “Isso acontecia com meu advogado, que começou a utilizar o Yupee e depois me falou: ‘Fábio, se eu tirar um jantar por semana, farei uma grande economia’. Ele não sabia”, conclui.