Vários fatores influenciam a forma como lidamos com dinheiro, dentre eles aquilo que aprendemos com nossos pais. Para os psicólogos especializados em finanças comportamentais, a maior parte dos nossos valores financeiros é formada até os 12 anos.

Como mãe (ou pai), você se pergunta: o que fazer para que meu filho seja financeiramente responsável?

Fale abertamente sobre o assunto
Uma coisa é fundamental: não trate dinheiro como tabu. Os pais devem estar preparados para falar sobre tudo com os filhos, inclusive dinheiro. Adote um tom positivo e construtivo, de forma que a criança não desenvolva uma relação negativa com o assunto.

Evite discutir valores: ao invés disso, concentre-se nos conceitos. Seu filho deve entender, logo cedo, que é preciso fazer escolhas inteligentes para o uso do dinheiro e que se trata de um recurso limitado. Nunca fale que não vai comprar alguma coisa por não ter dinheiro.

Ao invés disso, apresente suas razões: “Não vou comprar porque você já tem um brinquedo semelhante.” Desta forma, ao invés de uma preocupação (seu filho pode acreditar e ficar inseguro quanto à situação financeira da família), você aborda a questão do ponto de vista de princípios: no caso, o consumo por impulso.

Juros: o custo do dinheiro
Além de ensiná-lo a lidar no dia-a-dia com dinheiro, seja enfatizando a importância de pesquisar preços, de não comprar por impulso, você deve ensinar a criança sobre dois conceitos importantes: crédito e investimentos.

Em um mundo no qual o dinheiro toma várias formas, e pode ser obtido através de uma máquina, ou com um cartão de plástico, é difícil para uma criança entender como tudo isso funciona. Aproveite para ensinar ao seu filho o custo do dinheiro, ou seja, sobre os juros, com a própria mesada.

Investir ou emprestar?
Imagine uma situação em que seu filho quer muito um brinquedo para o qual ainda não juntou o suficiente.

Apresente ao seu filho duas opções para realizar esse objetivo: investir parte da mesada todos os meses, ou tomar dinheiro emprestado.

Deixe-o decidir se quer continuar poupando parte da mesada, ou se quer antecipar o seu sonho emprestando dinheiro de você. Caso opte pelo financiamento, desconte o valor dos juros na próxima mesada. Desta forma, ele aprende, sentindo no bolso, o custo do dinheiro e as vantagens de se planejar uma compra. Ilustre com exemplos o que poderia ter feito com o dinheiro que gastou nos juros.

Estimule, mas deixe-o errar
Todos nós cometemos erros, não podia ser diferente com as crianças. Você pode até estimular o seu filho a optar pela poupança, mas não pode, em absoluto, tomar decisões por ele. Seu papel deve ser orientar. No início, quando ainda estão se acostumando com o conceito de mesada, procure discutir com a criança diferentes formas de uso do dinheiro. É de se esperar que, em algum momento, se deixem tomar pelo consumo por impulso. Mas, você também não é vitima dele de vez em quando?

Por último não se esqueça: até os cinco anos, as crianças aprendem mais através da observação, de forma que você precisa agir de acordo com as mensagens que quer passar ao seu filho: você é o maior exemplo que ele pode ter. Ser um pai financeiramente responsável é a melhor forma de ter um filho assim.

Fonte: InfoMoney

Quando as pessoas perdem dinheiro na bolsa, muitas vezes demoram a vender suas ações – e acabam perdendo ainda mais. Mas quando têm lucro, por menor que seja, logo se desfazem dos papéis para garantir o ganho. No mundo dos investimentos, a relação que os aplicadores têm com ganhos e perdas é sempre desproporcional: se a carteira de ações sobe 3%, a pessoa fica feliz, mas, se cai os mesmos 3%, o desapontamento é bem mais elevado.

Foi a constatação de Dan Ariely, professor de economia comportamental do Massachusetts Institute of Technology (MIT): a tristeza de perder é bem mais intensa que a felicidade de ganhar. “Os seres humanos são irracionais”, diz Ariely, formado em Psicologia pela Universidade de Tel-Aviv, ph.D. em negócios pela Universidade de Duke e professor titular da Duke.

Em entrevista ao iG, Ariely - best seller em 2008 com “Previsivelmente Irracional”, em que fala como forças ocultas moldam as decisões das pessoas – conta um pouco de suas conclusões. Neste mês ele lança no Brasil “Positivamente Irracional” (Editora Campus-Elsevier, 312 páginas, R$ 69,90), no qual discute motivações para o trabalho e defende, por exemplo, que bônus muito altos para executivos podem fazer com que não trabalhem tão bem quanto poderiam.

iG: No mercado de ações, as pessoas demoram a realizar perdas, mas quando obtêm lucros, vendem logo os papéis, enquanto o ganho ainda é pequeno. Por que fazem isso e como evitar?
Ariely: Imagine que você tem uma ação que comprou por R$ 100 e que agora ela está a R$ 80. Neste momento, o correto é não pensar quanto pagou, mas sim avaliar se ela será lucrativa no futuro. Você deveria mantê-la se acha que será um investimento de agora em diante e vendê-la se acha que não é. Na prática, o que acontece é que se as pessoas têm que vender um ativo com o qual estão perdendo; elas precisam admitir que erraram, que não escolheram a melhor ação. Para não admitir, elas seguram a ação esperando que uma hora a situação vai melhorar. O oposto acontece quando a ação é um sucesso. Se você está ganhando, não quer correr o risco de que a situação de sucesso mude, não quer perder. Então, vende. O ideal é pensar no futuro sempre e escolher a estratégia ideal para o que você quer do momento presente em diante. Assim, o aspecto emocional não terá tanta influência em suas decisões.

iG: O que é o conceito de “aversão à perda” e como ele se aplica aos investidores de ações?
Ariely: Imagine o quanto você ficaria feliz no dia que seu portfólio aumentasse 3% e quão triste você se sentiria se perdesse 3%. A tristeza pela perda de algo que é nosso é muito maior do que a felicidade causada pelo ganho de algo que ainda não foi nosso. No mercado de ações, sabendo que ele é randômico e volátil, o ideal é não olhar para sua carteira com tanta frequência porque você terá experiências de tristezas mais intensas do que serão as de alegria.

iG: Como a supervalorização do que fazemos pode nos prejudicar no trabalho?
Ariely: As pessoas se apaixonam pelo que elas mesmas fazem – tanto por ideias como por coisas físicas. Se alguém diz uma coisa, não damos tanto valor. Mas se somos nós que chegamos àquela conclusão e a relatamos, parece uma ideia brilhante. Isso pode ser prejudicial porque a supervalorização do que fazemos pode criar pontos cegos. Assim, passamos a não enxergar as coisas ao nosso redor que poderiam ser melhores.

iG: Por que altos bônus para executivos podem ser menos efetivos do que se supõe?
Ariely: Os experimentos que fizemos com pessoas que poderiam ganhar bônus equivalentes a um dia de trabalho, duas semanas ou cinco meses, mostram que a performance foi pior na condição de bônus mais alto. As pessoas querem ter um desempenho melhor, mas não conseguem. Se eu te peço para pular e digo que você ganhará mais se pular mais, você pulará muito. Agora, se a atividade exigir criatividade, boa memória e concentração, você vai acabar se desconcentrando. Quando o nível de incentivo é muito alto, o prêmio às vezes absorve o excesso de atenção, dispersando a mente em relação à tarefa com pensamentos referentes à recompensa. Muitos dos banqueiros com os quais falei nos últimos anos admitiram alguns dos efeitos ruins do excesso de bônus. Por exemplo: eles admitem que em outubro, novembro e dezembro eles não falam de outra coisa no escritório que não seja os bônus. Eles dizem ainda que, pelo menos uma vez ao dia, computam quanto em bônus vão ganhar no ano. Com isso, gastam energia e tempo que poderiam ser usados no trabalho.

iG: Qual a solução?
Ariely: O ideal é compensar o funcionário sem estressá-lo. Uma alternativa é oferecer uma remuneração por desempenho baseada em resultados de um período de cinco anos, ano invés de usar o ano anterior como referência. Assim, no quinto ano, o executivo já saberia os 80% de seu bônus e o efeito imediato de seu desempenho no ano em curso seria menos importante, apenas determinaria os 20% restantes. Uma empresa no Canadá já implementou isso e eles parecem felizes. Hoje, em geral, empresas e acionistas tendem a dizer que os bônus fazem os executivos ter melhor desempenho. Mas se eles realmente tentassem justificar os bônus, eles falhariam porque é muito difícil justificar os salários muito altos de alguma forma mensurável.

Foto: Divulgação

Capa do livro “Positivamente Irracional”, lançado este mês no Brasil

iG: Como você continua amigo de executivos mesmo dizendo que eles deveriam ganhar menos?
Ariely: Parte disso é porque eu ainda não tive sucesso em reduzir os salários deles, por enquanto (risos). Ainda é só uma discussão. Mas a hora vai chegar e vamos ver.

iG: Temos uma discussão no Brasil sobre a publicação dos salários de presidentes de empresas e diretores. Você acha que isso é positivo?
Ariely: Eu acho que provavelmente será negativo. As pessoas que propuseram esse método acham que os executivos vão se sentir envergonhados por seus salários serem tão altos, que os conselhos também ficarão envergonhados, e os salários acabarão diminuindo. Pode ser, mas a experiência que temos hoje mostra que vai surgir uma lista de presidentes e seus salários. Os presidentes de empresas têm amigos na mesma posição. Imagine que você é um deles e está em 78º lugar. Você não ia querer ser o 63º, o 42º, ou o 12º? E o jeito de chegar lá é conseguindo um salário maior, então vai existir uma pressão para os pagamentos subirem. Foi isso, aliás, o que aconteceu nos Estados Unidos. Na minha opinião, o que deveria ser publicado é o número de empregos que eles criaram, quão felizes estão seus funcionários e seus clientes e quanta poluição eles emitem, por exemplo. Aí eles vão querer melhorar nesses aspectos e não em um item voltado a eles próprios.

iG: Como a motivação pode comprometer os resultados?
Ariely: Os experimentos mostram desempenho ruim quando não há motivação alguma. Quando a motivação aumenta, a performance melhora, o aprendizado é mais rápido. Mas se o incentivo é muito poderoso, você fica com tanto medo e tão preocupado, que se paralisa e deixa de aprender ou de desempenhar bem. Imagine que você tem que fazer um discurso. Se sabe que ninguém vai ouvir, você provavelmente não praticará. Agora, se algumas pessoas vão ouvir, você vai treinar um pouco. Mas se o futuro do país depende disso, você praticará muito. Mas há grandes chances de você sucumbir à pressão e ter um desempenho ruim.

iG: Você diz que “quando a complexidade é grande, as pessoas tendem a não fazer nada”. Como isso se aplica aos investimentos?
Ariely: Imagine que eu te dou 50 ou 100 opções de modalidades de investimentos. Você ficará tão em dúvida que tenderá a atrasar sua decisão. Você diz para si mesmo que fará isso depois, quando tiver tempo. Ao adiar e adiar, as pessoas acabam, por fim, não fazendo nada. Outro exemplo é em relação a quanto poupar. É uma decisão difícil saber qual o montante certo. As pessoas adiam os cálculos e acabam não poupando nada.

iG: Que novidades você terá para seus leitores?
Ariely: Agora estou trabalhando em três projetos. Um deles sobre honestidade e sobre trapacear, para entender por que as pessoas trapaceiam. Outro é sobre decisões financeiras, sobre como podemos ajudar as pessoas a tomar decisões melhores. O terceiro é sobre saúde – não a cura do câncer, mas sim como melhorar o comportamento das pessoas em relação a cuidados como lavar as mãos.

Fonte: IG

Quando definimos um planejamento financeiro (orçamento) para o mês, muitas vezes não conseguimos cumpri-lo. Eu admito que é difícil conseguir ficar preso ao plano do mês pois todo mês acontecem imprevistos ou gastos necessários que não nos lembramos ou contabilizamos. Não é por isso que devemos abandonar o planejamento por completo.  É aquela velha frase: “Ruim com ele, pior sem ele”. Fazer um orçamento para todo mês é a melhor opção para monitorar para onde nosso dinheiro está indo.

E quando dá errado o orçamento? O que pode arruinar de verdade o nosso planejamento por completo?

Poucas economias para emergência
Um dos maiores erros que podemos cometer em finanças pessoais é não ter um fundo de emergência para casos extremos. Muitas vezes ao longo da nossa vida somos surpreendidos por fatos que irão demandar dinheiro imprevisto. Se não tivermos uma reserva para casos assim, todo o nosso planejamento pode ser comprometido.

Muitas contas no cartão de crédito
O cartão de crédito pode ser um aliado no planejamento, mas se não for bem usado pode ser um dos piores inimigos para o planejamento financeiro. E, um dos maiores erros que pode-se cometer com o cartão é comprar muito e não conseguir pagar a fatura total. A longo prazo isso será devastador para suas contas.

Muitos presentes
É muito bom presentear as pessoas mas precisamos estar atentos para quanto estamos gastando em presentes. É aconselhável ter um dinheiro reservado para presentes e não excedê-lo. O importante é conseguir colocar os presentes dentro do orçamento sem causar grandes danos a ele.

Uma grande casa
Como Pai Rico – Kiyosaki diz, a nossa casa é um passivo. Portanto, quanto maior a sua casa, maiores as suas despesas mensais. Se você não tem dinheiro suficiente para manter uma casa, viva numa casa menor ou num apartamento. As despesas com casas podem levar muito do seu dinheiro.

Um carrão
Assim como a casa, o carro também é um passivo. Ele arranca dinheiro do nosso bolso com o combustível, manutenção, seguro, etc… O carro é como uma criança, requer muita atenção e ele consome boa parte do seu orçamento. Então compre um que você possa cuidar e que não lhe cause grandes buracos no seu orçamento.

Esses são apenas alguns dos piores inimigos do seu orçamento familiar. Mas todos nós temos nossos próprios inimigos. Eu, por exemplo, gasto muito com aparelhos eletrônicos como celular, GPS, computador… Preciso sempre segurar meus impulsos. E você? O que pode arruinar o seu orçamento?

Autor: Ricardo Alamino

A adolescência traz consigo muita descoberta, a autopercepção aumenta a cada dia e a vida social torna-se cada vez mais independente. Uma fase onde também as questões ligadas ao universo financeiro costumam “incendiar” a relação entre pais e filhos! Nessa fase, o grupo de amigos passa a ter um papel central na vida dos jovens e isso fica claro nas famosas frases tão comuns nessa idade:

“Todos meus amigos trocaram o celular, menos eu”
”Preciso muito de uma roupa nova para sair com a turma”
“Os pais de fulano dão dinheiro para ele toda semana”

Na convivência com os amigos, os adolescentes, entre muitas descobertas, têm a oportunidade de ver a vida sob dois aspectos: os ensinamentos recebidos em sua casa e o modo como seus amigos vivem.  Esse confronto contribui para a formação da própria identidade.

Susanna Stuart, autora do livro “Ensine seu Filho a Cuidar do Dinheiro” (Editora Gente) e consultora financeira, recomenda muita atenção dos pais nessa fase, pois em termos de construção de boas estratégias financeiras, a influência dos amigos pode, às vezes, comprometer as boas atitudes financeiras que seu filho (a) costumava ter:

“Em busca de aceitação, os jovens adotarão alguns comportamentos financeiros que podem moldar significativamente a forma como lidarão com o dinheiro por toda a vida. O papel dos pais é ajudá-los a escolher hábitos positivos”

Conflito na medida certa contribui para o amadurecimento
O desejo de aceitação pela turma é mais significativo nessa fase e isso leva os adolescentes a entrarem em conflitos pessoais: ”o que penso e o que meus amigos querem que eu pense”. As questões relativas ao dinheiro também fazem parte dessas pressões: “o que tenho e o que meus amigos esperam que eu tenha”.  Os jovens viverão várias situações envolvendo escolhas nem sempre simples e confortáveis.

Porém, todos os conflitos vivenciados nessa fase contribuirão para o amadurecimento. Nesses momentos, a parceria dos pais contribuirá para a formação de um adulto mais equilibrado e consciente. Os pais devem estar atentos às atitudes de seus filhos, procurando estabelecer um diálogo aberto e próximo. A base para que isso aconteça satisfatoriamente é a relação de confiança construída a cada dia.

Especialistas da área de educação financeira recomendam um olhar especial a dois aspectos:

• Desejo de comprar marcas caras: usar aquela calça jeans com aquela etiqueta famosa é “tudo” para muitos jovens. Através desse símbolo, o jovem se sente aceito pelo grupo.  O caminho das etiquetas torna-se um passaporte fácil para novas amizades. Hora de questionar o verdadeiro sentido dessa palavra;
• Pressão para gastar mais dinheiro: às vezes não basta usar roupas e objetos de marca. O jovem sente que precisa acompanhar o padrão de consumo de seus amigos, seja nas baladas, no shopping ou em lan houses. Com isso, a mesada some e as economias também! A pressão que a turma exerce é um fato que deve ser encarado com naturalidade, devendo ser monitorada. O problema é quando essa pressão é excessiva e começa a comprometer o desempenho escolar e o relacionamento dentro de casa.

O que fazer quando ter passa a valer mais que o ser? A solução passa pela elevação da autoestima e busca por interesses diferentes, como o esporte e a música. Os pais precisam se envolver mais no universo do filho, conhecer seus amigos e trazê-los para seu ambiente familiar. Assim serão capazes de saber como o filho se encaixa naquele grupo. Conversar e mostrar interesse por suas atividades.

Outra informação importante é que pesquisas afirmam que em grupos heterogêneos, as pressões são muito menores e o respeito à individualidade é muito forte. Logo, o estímulo a novas amizades e idas a locais diferentes dos habituais podem ajudar nesse sentido.

A importância da autoestima
A mensagem em relação às questões financeiras é cuidar para que seu filho não utilize o dinheiro para pertencer ao grupo ou para impressionar os amigos.  Os problemas são ligadas ao dinheiro, mas o alerta é em relação à autoestima desse jovem. Ter um grupo de amigos é fundamental para o desenvolvimento social, psicológico e afetivo de todos, adolescentes e adultos. Mas, como toda questão tem dois lados, às vezes alguns amigos podem marcar negativamente a adolescência.

Quando um adolescente possui uma boa autoestima é capaz de passar pelas situações com mais tranqüilidade. Estes não levarão, por exemplo, a questão das grifes famosas muito a sério! Compreenderão melhor as questões ligadas ao dinheiro e buscarão qualidade de vida e amizades sinceras.

Uma dica: Esse artigo foi baseado no livro “Ensine seu Filho a Cuidar do Dinheiro” (Editora Gente), de Susanna Stuart. Um livro interessante que aborda comportamento e atitudes para desenvolver a inteligência financeira de crianças e adolescentes. Se você procura algo nesta linha, recomendo a leitura. Até a próxima.

Autor: Bernadette Vilhena