Buscando aprimorar o ideal de facilidade e comodidade de seus clientes, muitas empresas têm expandido seus departamentos de vendas à distância, valendo-se de canais como o telefone e a internet. Para tanto, disponibilizam imagens dos produtos comercializados em catálogos ou endereços eletrônicos, apresentam serviço de entrega cujas despesas geralmente correm por conta dos clientes e oferecem diversos meios de pagamento, que além de incluir o tradicional parcelamento, a princípio, também garantem a segurança das transações realizadas no próprio estabelecimento.

No entanto, pelos mais diversos motivos, não raro ocorrem surpresas desagradáveis no momento do recebimento do produto. As características exarcebadas na oferta nem sempre se confirmam com a excelência pretendida, no momento em que o consumidor tem a oportunidade de manusear o produto, analisar suas características de maneira mais pormenorizada e, enfim, realmente avaliar se o bem adquirido poderá servir às finalidades que lhe foram imaginadas. E para os casos em que o consumidor se arrepende quanto à realização da compra, o CDC (Código de Defesa do Consumidor) apresenta uma solução.

De acordo com a lei, sempre que o consumidor adquirir um bem fora do estabelecimento comercial, ou seja, pela internet, telefone ou à domicílio, sem a oportunidade de estar frente a frente com o produto adquirido, valendo-se meramente de imagens ou características relatadas e transmitidas, poderá exercer o seu direito de arrependimento, no prazo de 07 dias, – que é conhecido como “período de reflexão” -, a contar da assinatura ou do ato de recebimento do produto. Vale destacar que a mesma regra vale para os serviços contratados à distância e, em ambos os casos, uma vez manifestado o arrependimento, todos os valores eventualmente pagos, a qualquer título, deverão ser devolvidos, imediatamente e com a correspondente correção monetária.

Essa é uma importante regra de proteção aos consumidores, prevista pela lei, rigorosamente defendida pelo Poder Judiciário, e quase não difundida, mas que tem como finalidade precípua resguardar a boa-fé que deve nortear toda e qualquer relação, principalmente quando a especificidade do meio de aquisição facilita a ocorrência de equívocos quanto às reais características do bem adquirido.

Uma decisão recentemente proferida pelo Poder Judiciário considerou abusivo o reajuste praticado por um plano de saúde em decorrência da mudança de faixa etária de uma beneficiária. De acordo com o processo, ao completar 65 anos de idade, a consumidora foi surpreendida com um reajuste de 50% do valor da mensalidade, que atingiria o percentual de 100% na ocasião de seu 70º aniversário. No julgamento, os desembargadores responsáveis pelo caso observaram que os reajustes praticados nesses termos são considerados abusivos e discriminatórios, na medida em que os acréscimos do valor em decorrência da idade devem se limitar aos índices previstos pela ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar).

De acordo com a ANS, os reajustes em decorrência da mudança de faixa etária dos beneficiários dos planos de saúde podem ser praticados pelas operadoras, para equilibrar a relação estabelecida entre os contratantes e as empresas responsáveis pela prestação dos serviços, na medida em que há uma tendência natural de que, com o avançar da idade, os consumidores passem a adotar mais cuidados com a saúde. No entanto, a Agência alerta aos usuários quanto ao dever de que os índices de reajuste constem expressamente dos contratos celebrados, bem como que a definição das faixas etárias varia conforme a data de contratação do plano de saúde.

Nessa esteira, a ANS ainda esclarece que há três situações possíveis. (i) Para aqueles que contrataram planos de saúde até 02.01.1999, os reajustes pela mudança de faixa etária não se aplicam, prevalecendo, nesse hipótese, as condições previstas no contrato. (ii) Para aqueles que realizaram a contratação dos planos entre 02.01.1999 e 01º.01.2004, as faixas etárias se estabelecem da seguinte forma: 0-17 anos; 18-29 anos; 30-39 anos; 40-49 anos; 50-59 anos; 60-69 anos; e 70 anos ou mais. Além disso, para os contratos que se insiram nesse período, o preço para aqueles que estiverem ocupando a última faixa etária não poderá ser superior à seis vezes o preço da faixa etária inicial, e, ainda, os contratos de consumidores com 60 anos ou mais e dez anos ou mais de plano, não podem sofrer variação por mudança de faixa etária. (iii) Por fim, para os contratos celebrados após 01º.01.2004, a organização das faixas etárias se dá da seguinte forma: 0-18 anos; 19-23 anos; 24-28 anos; 29-33 anos; 34-38 anos; 39-43 anos; 44-48 anos; 49-53 anos; 54-58 anos; e 59 anos ou mais. Para esses contratos, o valor da mensalidade fixada para a última faixa etária não poderá ser superior a seis vezes o valor fixado para a mensalidade da primeira faixa etária e, também, a variação acumulada entre a sétima e a décima faixas não pode ser superior à variação acumulada entre a primeira e a sétima faixas.

Apesar das regras, que foram fixadas para resguardar os usuários dos planos, a princípio sugerirem uma complicação, o que se deve observar é que os consumidores precisam estar atentos aos limites fixados pela lei e pela ANS para as condutas adotadas pelas operadoras de planos de saúde. A assessoria jurídica especializada é capaz de conferir a orientação necessária, bem como de adotar as medidas apropriadas, frente a eventuais abusos praticados, para a defesa dos interesses dos beneficiários dos planos de saúde perante as vias judicial e administrativa.

Este artigo do Jornal Brasil Econômico mostra bem a necessidade da utilização de uma planilha para o controle financeiro, além é claro de uma boa disciplina para controlar os impulsos.

Gastar menos do que ganha e não se descontrolar em viagens ou no final de semana como se o orçamento não tivesse fim podem parecer erros óbvios no planejamento financeiro mas, acredite, são os mais cometidos. Mesmo para quem se considera muito organizado com as finanças. Giselle Medeiros, 39 anos, sempre manteve as contas sob controle mas, durante uma viagem ao exterior, esbanjou no cartão de crédito. “Dei me ao luxo de gastar mais do que o planejado”, admite Giselle, que usou reservas feitas para outros fins para quitar a fatura.

O deslize cometido pela bancária é bastante comum. “É aconselhável que, em viagens ao exterior, o interessado planeje previamente os gastos e, feito isso eleve em 20% esse montante. Dessa forma, o valor despendido e compras será mais bem administrado”, sugere Homero Reis, Coaching Financeiro.

Mas não são as férias as únicas vilãs do planejamento financeiro. De acordo com especialistas, a falta de controle dos gastos no final de semana, o consumo para bancar a aparência social e até mesmo empréstimos feitos a familiares e amigos são inimigos das finanças pessoais. “É bastante comum as pessoas se enganarem: gastarem mais do que acham que gastam ou mesmo não considerarem gastos irrisórios, como um cafezinho”, completa Jurandir Sell Macedo Jr., consultor de finanças pessoais do Itaú e professor da Universidade Federal de Santa Catarina (UFSC).

Ricardo Rocha, professor do curso de especialização em gestão de operações e serviços bancários da Fundação Vanzolini, chama a atenção para questões comportamentais, tais como os gastos por compulsão ou compras feitas para tentar compensar a ausência de afeto. “Esses perfis de família são os que mais gastam. Tentam compensar falhas afetivas com brinquedos, restaurantes e outras coisas”, diz o especialista, que ainda ressalta que pessoas que enriqueceram não o fizeram só por sorte, mas principalmente por competência em gerir suas finanças.  “Se um indivíduo ganha bem, mas gasta tudo, ele não é rico.”

Para evitar essas armadilhas, a sugestão mais conhecida é anotar todos os gastos. “Guardar as notas fiscais e, uma vez por semana, passar os gastos para uma planilha. O recomendado é manter o ritual por 3 a 4 meses a fim de identificar as maiores despesas” diz Macedo.

Arrumando a casa: Giselle Madeiros acionou reservas para cobrir gastos com viagem ao exterior

Giselle segue à risca a recomendação, mas para não ficar refém das planilhas conta com a ajuda da tecnologia. “Toda a compra que faço com o cartão de crédito recebo uma mensagem de texto. A própria administradora do cartão emite esse histórico. Desse modo sei, no final do mês, quais foram os principais gastos.”

Outra dica é superestimar os gastos “Superestime as despesas e não subestime. Dessa forma você evitará surpresas”, afirma o coaching financeiro. “Orçamento é igual reforma de imóvel, por isso é preciso ter controle.”

Para Reis, o princípio básico está em inverter a dinâmica financeira. “É imprescindível que o interessado em se organizar financeiramente primeiro poupe, para só então gastar. Dessa forma ele terá uma reserva para gastos não previstos.”

Além disso, para equalizar as contas é necessário conversar francamente com as pessoas que participam do orçamento, destaca Reis. “Quanto maior seu padrão de econômico-financeiro, maiores os valores agregados na vida cotidiana. Por isso é necessário saber se relacionar com sua faixa social para então tentar otimizar os recursos. E para isso é preciso conversar com as pessoas que o cercam.”

A falta de planejamento financeiro encontra justificativas das mais variadas – e não a simples desorganização. Jurandir Sell Macedo Jr., consultor de finanças pessoais do Itaú e professor da Universidade Federal de Santa Catarina (UFSC), ressalta que as pessoas se enganam no que diz respeito ao planejamento financeiro. “O começo de um planejamento orçamentário é conhecer seu comportamento passado para só então planejar o futuro”, aconselha Macedo. Segundo o especialista as desculpas mais comuns são a falta de tempo; a falta de entendimento do propósito do controle; e a falta de conhecimento. “Assim que o indivíduo começa a anotar seus gastos, estes automaticamente são reduzidos”, afirma. “Mas para isso, deve-se entender, por exemplo, que fazer o orçamento financeiro não tem por objetivo gastar menos e sim melhor.”

O vídeo está sem som, estamos trabalhando para resolver o problema. http://www.anymeeting.com/yupee/EA54D7828249.

Assuntos abordados:

Organizador Finaneciro do Yupee:

• Agenda Financeira (como criar e manter);
• Sonhos;
• Extratos;
• Relatórios.

Lidar com o dinheiro não é uma tarefa totalmente racional, como a maioria imagina. Na hora de tomar decisões, as pessoas geralmente são influenciadas pelas chamadas ilusões cognitivas. Ainda assim, é possível reconhecê-las e evitar cair em armadilhas.

Certamente você já percebeu que é impossível ao ser humano ser apenas racional ou totalmente emotivo. No entanto, aprender a se avaliar e conhecer como sua mente funciona em determinadas situações é fundamental para não cair em armadilhas. “Reconhecer as ilusões cognitivas pode ajudar o investidor a evitar erros no processo de alocação de ativos e, por consequência, a melhorar sua performance”, diz o livro Finanças Comportamentais: como o desejo, o poder, o dinheiro e as pessoas influenciam nossas decisões, de Jurandir Sell Macedo Jr., José Morais e Régine Kolinsky.

Dentre as ilusões cognitivas, a obra cita a tendência das pessoas de confundir uma boa empresa com um bom investimento. “Mas nem sempre isso é verdadeiro. Uma boa companhia tem altos lucros e vendas em crescimento. Empresas em destaque na mídia como boas companhias podem ter preços mais elevados, tornando-se maus investimentos”, explica.

Outro fenômeno estudado pelas finanças comportamentais é a ancoração: quando não se sabe o valor exato de um objeto que desejamos comprar. Por causa disso, o investidor pode ser influenciado por uma sugestão inicial de preço, tal como uma âncora, fixada em sua mente. “Pode ser um preço atingido em dada época, uma venda ou compra anterior ou uma previsão de algum analista. Formada a âncora, o investidor tende a dar pouco valor a novas informações, mesmo que estas alterem o perfil da empresa”, ensina.

Um problema muito comum é ainda o medo de se arrepender, que simplesmente afasta as pessoas da bolsa de valores ou faz com que muitas delas deleguem suas decisões de investimento, já que, se houver algum erro, podem atribuir a culpa para alguém. “Distribuir a culpa para terceiros pode ser um poderoso tônico mental”, afirma o livro. No outro extremo, está a tendência de o investidor superestimar os conhecimentos. Isso acaba gerando um erro ainda mais grave: investir cada vez mais dinheiro e assumir riscos em uma aplicação que não deu certo, só para tentar reverter o resultado.

Como você se relaciona com o dinheiro?

Agora que você já conheceu alguns dos principais temas das finanças Comportamentais, faça o teste elaborado por um dos autores, Jurandir Macedo, que também é professor da UFSC (universidade federal de santa Catarina), para descobrir se sofre de duas ilusões cognitivas: a contabilidade mental e o efeito certeza.

1. Você recebeu um prêmio em dinheiro. O valor é suficiente para realizar um antigo sonho de consumo, mas também poderia quitar 80% do rotativo do seu cartão de crédito…

A. você realiza seu sonho de consumo. Afinal de contas, o prêmio é seu

B. você paga parte da dívida do cartão de crédito

2. Você teve um acidente com seu carro e gastou todas as suas reservas. O único dinheiro que tem em conta é na caderneta de poupança para o estudo do seu filho. O que você faz?

A. usa o limite do cheque especial

B. saca o dinheiro da caderneta de poupança

3. Você decidiu comprar um pacote de férias em uma pousada que fica em uma praia paradisíaca e pagou por ele R$ 2 mil. Na ocasião lhe propuseram um seguro ao custo de R$50 que devolve todo o dinheiro gasto se chover durante sua estadia. Você acha interessante, mas ao verificar as estatísticas de clima da região descobre que lá só chove em 2% dos dias. O que você faz?

A. Compra o seguro, afinal de contas tudo que não quer é correr
riscos em suas férias.

B. Decide que não vale a pena comprar o seguro, porque as chances
de chover são muito pequenas.

4. Você decidiu comprar um pacote de férias em uma pousada que fica em uma praia paradisíaca e pagou por ele R$ 2 mil. Na ocasião lhe propuseram um seguro ao custo de R$ 100 que devolve 30% do dinheiro gasto se chover durante sua estadia. Ao verificar as estatísticas de clima da região descobre que lá chove em 20% dos dias. No final das contas, você:

A. Compra o seguro, porque se chover conseguirá recuperar parte do dinheiro.
B. Não compra o seguro.”

Resultado

Questões 1 e 2: Se você escolheu a opção B em ambas, parabéns! Você não financiaria seu sonho, no primeiro caso e, no segundo, a recomendação é recompor a poupança com o mesmo compromisso de quem paga uma dívida. Já se você respondeu A, é sinal de que foi vítima da contabilidade mental. A contabilidade mental pode ser positiva, como na separação de uma parte do orçamento a cada início de mês para adquirir uma casa, formar uma reserva para aposentadoria, o estudo dos filhos ou as próximas férias. Porém, algumas vezes faz com que paguemos juros altos tomando empréstimos só para não mexer em algum compartimento “sagrado”, como a poupança para a compra da casa própria, para o estudo dos filhos ou mesmo o dinheiro da bonificação da empresa

Questões 3 e 4: No primeiro caso a expectativa de retorno é de apenas R$ 20 (R$ 2 mil x 0,01), portanto não vale a pena fazer o seguro que custa R$ 50. Mas muitas pessoas preferem pagar para ter certeza de que não vão perder dinheiro. É o chamado Efeito Certeza, que nos torna
muito dispostos a pagar grandes valores para eliminar pequenos riscos. Já no segundo caso o retorno é de R$ 120 (600 x 0,2), maior que o custo de R$ 100, portanto vale a pena fazer o seguro.

Golpista usa email em nome da receita federal

Também podem ser golpistas em busca de informações do contribuinte

Contribuintes que receberem um e-mail em nome da Receita Federal sobre pendências com o Imposto de Renda devem tomar cuidado: trata-se de vírus ou programas espiões que podem roubar dados do internauta ou golpe. Também podem ser golpistas em busca de informações do contribuinte.

“Todos os anos, principalmente durante o período que antecede a entrega de declarações, surgem vários tipos de denúncias onde falsários fazem se passar por servidores da Receita Federal para tentar extrair dados fiscais, bancários ou de outra natureza que venham expor a vida privada dos cidadãos.”

Fonte: Folha Online

Versão 2.0 do aplicativo do Yupee para Iphone e Ipad

Versão 2.0 do Yupee para Iphone

Novidades da versão 2.0

Nesta nova versão do Yupee Mobile para iPhone a Agenda Financeira é completa, tem os mesmos recursos que existem no site do Yupee (ferramenta melhor do que uma simples planilha financeira).
Você registra e altera pagamentos e recebimentos (únicos ou recorrentes), em diversas formas (dinheiro, boleto, cartão de crédito, etc.) e se quiser ser mais detalhista, os classifica em centro de custos, categorias e subcategorias.

Além disso você pode visualizar outros dados disponíveis na versão Web do Yupee, como Extratos Bancários, Sonhos, Relatórios (últimos 3 meses) e os boletos de pagamentos que estão no YuPay.
Simples, rápido e seguro: Yupee, sua vida organizada.

O Organizador Yupee te ajuda a controlar os gastos e saber quais notas fiscais foram solicitadas para devolução do ICMS no estado de São Paulo, mas saiba que nem todos os produtos devolvem o ICMS!

Por: Roberta Scrivano, SÃO PAULO – O publicitário Thiago Alves, de 32 anos, já percebeu que sempre que pede a Nota Fiscal Paulista quando enche o tanque de gasolina do carro não recebe a devolução de Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Serviços (ICMS), como é proposto pelo programa do governo. A aposentada Lúcia Bernardo, de 84 anos, também diz que não há retorno de imposto quando compra seus remédios na farmácia. Além de combustível e medicamentos, cosméticos, produtos de higiene pessoal e limpeza, refrigerantes, bebidas alcoólicas, água, sorvetes, carros novos e pneumáticos também não devolvem ICMS ao consumidor. Valdir Saviolli, coordenador da Nota Fiscal Paulista, explica que esses produtos são tributados com o ICMS nas primeiras etapas da cadeia produtiva e não pelo estabelecimento que faz a venda ao consumidor final. Como não há recolhimento do imposto na loja, não há como ressarcir o consumidor do imposto pago. “Mas não é porque não devolve imposto que o consumidor não tem que pedir a Nota Fiscal Paulista”, pontua Saviolli. “A cada R$ 100 em compras, independentemente de ter havido reembolso de ICMS, o contribuinte ganha um cupom para participar dos sorteios do programa”, justifica. Os sorteios são feitos mensalmente com prêmio máximo de R$ 50 mil e mínimo de R$ 10; nos meses festivos (maio, junho, agosto, outubro e dezembro) o prêmio máximo sobe para R$ 200 mil. “Mensalmente distribuímos mais de 1 milhão de prêmios de R$ 10″, frisa Saviolli. Ao mesmo tempo em que existem produtos que não devolvem o ICMS, há uma lista de itens que reembolsam o consumidor de forma mais robusta que outros.”Calçados, confecções, móveis, artigos de ótica, joias e papelaria são os produtos que darão mais retorno ao contribuinte”, elenca o coordenador do programa paulista. O motivo para o porcentual de devolução sobre o valor gasto ser mais alto nesses casos, comenta Saviolli, também tem a ver com o tipo de tributação que incide nos produtos. “Esses produtos têm um tipo de tributação mais simples e mais linear”, diz. Na hora do cálculo Outros fatores também são levados em consideração na hora de a Secretaria da Fazenda calcular as devoluções. O tamanho do estoque de determinada loja é um dos itens que são analisados. “O recolhimento do ICMS é um sistema de débito e crédito. Quero dizer: há débito quando o lojista vende e há crédito quando ele compra do fornecedor”, detalha o coordenador do programa Nota Fiscal Paulista. Esse tópico também tem variação sazonal. “Em geral, no mês de novembro, quando os estoques estão carregados para atender a demanda do Natal, as devoluções são proporcionalmente maiores”, completa Saviolli. Outro fator que impacta o valor relativo ao ICMS devolvido ao contribuinte é o número de clientes que pediram a emissão da Nota Fiscal Paulista em um determinado estabelecimento. “Quanto menos pessoas pediram, maior será o valor devolvido”, detalha.

Fonte: O Estado de S. Paulo – 12 de junho de 2011

Neste artigo do jornal Valor temos um incentivo à educação financeira, para quem já utiliza o Organizador Financeiro Yupee o bem estar financeiro chega bem mais rápido, para quem não se preocupa para onde vai o seu dinheiro, fica a dica.

O processo educacional é responsável por perpetuar pelas gerações os costumes e formas de agir e se comportar. Ao educar uma criança, seja em uma grande metrópole, seja em uma remota aldeia africana, os mais experientes procuram passar aos descendentes um caminho pelo qual possam viver e serem bem-sucedidos naquela sociedade. Nesse contexto, entra um conceito de referência estética interessante. Sempre acreditamos que a educação de uma classe mais alta é melhor que a de uma classe mais baixa. No entanto, enganam-se os que pensam assim. Aonde quero chegar? Quero falar de educação financeira. Todos, independentemente das classes sociais, devem se preocupar em ser educados financeiramente, com o objetivo de ter uma vida financeira saudável e produtiva. É comum vermos pessoas que já tiveram muito e perderam dinheiro, mesmo sem terem feito grandes apostas. Do mesmo modo, vemos pessoas que sempre tiveram uma vida apertada, levada na ponta do lápis e, ainda assim, após 30, 40 anos de árduo trabalho, sofrem angústias em seu orçamento. Não é essa a cultura que devemos passar adiante! O mais importante quando falamos de educação financeira é preparar as gerações para escolher de forma consciente, e segura, entre as várias opções do mercado financeiro. De um modo geral, as pessoas sentam-se à frente do seu gerente e perguntam: o que é melhor para mim? Ele não é um médico que sabe o que é melhor para você. Só você pode dizer o que é bom ou não, financeiramente falando, para sua vida. O certo é dizer para o gerente: “vamos discutir meus investimentos.” Todas as classes devem ter essa consciência. Ainda que se ganhe um salário mínimo, é necessária a preocupação com o futuro financeiro confortável. Ninguém precisa ganhar rios de dinheiro, ter curso superior ou ainda um marido ou amigo dito “entendido” no assunto para começar a fazer seu pé de meia. Basta cultivar três fatores: disciplina com o dinheiro a ser investido, atenção à taxa de juros e às perspectivas econômicas e estabelecimento de prazo para aquele investimento. Com essas informações, é possível escolher melhor entre as inúmeras opções de produtos e serviços financeiros hoje disponíveis no mercado. Isso significa desde avaliar com mais critério as alternativas oferecidas pelo gerente dos bancos até a busca de produtos mais elaborados.
A maior parte dos fundos de renda fixa está lastreada em títulos públicos. Assim, em vez de investir em fundos prontos, o investidor pode optar por gerenciar sozinho a carteira e investir via Tesouro Direto, onde capitalizaria a taxa de administração, em vez de pagá-la. É claro que a compra de papéis via Tesouro Direto também envolve taxas e requer um acompanhamento mais próximo. Porém, pode garantir rendimentos mais elevados. A troca da poupança ou dos tradicionais fundos de renda fixa pela compra direta de papéis públicos é um clássico exemplo de como é possível, a partir do acesso a informação, o refinamento dos investimentos. Entre os investimentos em renda variável, apesar de vermos a crescente participação do investidor pessoa física na bolsa, ainda é extremamente baixa a penetração do investimento em ações feito pelos brasileiros. De acordo com dados da BM&FBovespa, são cerca de 600 mil CPF´s com carteira ativa na bolsa dentro de uma população de 190 milhões, ou seja, uma penetração de apenas 0,31%. Investir em um fundo de ações já é o primeiro passo para a sofisticação dos investimentos e a busca por melhores retornos. No entanto, essa decisão também pode ser aprimorada, com a abertura de uma conta em uma corretora, a seleção de papéis para investimentos no longo prazo ou ainda a formação de um clube de investimento. Devemos deixar para trás nossa memória inflacionária, que remete aos investimentos tradicionais e à necessidade de consumir rápido para garantir o poder de compra. Hoje, temos estabilidade e, para enriquecer, é preciso refinar a educação financeira, deixar de consumir o desnecessário para investir bem dentro de um planejamento financeiro pessoal, sabendo escolher entre as inúmeras alternativas no mercado. É simples. É só educar-se! Fonte: Valor Econômico